来源：金融时报

本报记者 周萃

按照党中央、国务院决策部署，农行坚决服从疫情防控大局，更加积极有为地做好小微金融服务，担当作为、危中寻机，“加速快跑”投放普惠贷款，全力推动农行小微金融业务“增量扩面、提质降本”，有效发挥了国有大行在普惠金融领域做好“六稳”工作、落实“六保”任务的“顶梁柱”和“国家队”作用。一是加大小微贷款投放；二是拓宽小微客户覆盖面；三是提升小微服务质量；四是降低小微融资成本。

全国两会之后，强化对稳企业的金融支持，农业银行正在全力以赴。

落实贷款延期还本付息政策，大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%……帮助中小微企业尽快渡过难关，今年党中央、国务院提出了更为明确和严格的要求。实干为要，如何切实将党中央、国务院决策部署落到实处，农业银行首席专家、普惠金融事业部总经理许江最近接受《金融时报》专访，介绍了农业银行助力中小微企业纾困的具体举措。

《金融时报》记者：延期还本付息政策对缓解中小微企业资金紧张起到了非常积极的作用，请问农行目前对这项政策的执行情况怎样？

许江：疫情发生以来，农行第一时间出台政策措施，为受疫情影响还本付息困难的小微企业客户提供延期还本付息安排，制定了“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”有机衔接的组合措施。随着疫情发展，农行对小微企业的延期还本付息政策分为三个阶段。

一是疫情初期阶段提供贷款宽限期服务。在3月1日银保监会下发对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息通知之前，农行于2月10日即主动施策，出台小微企业贷款客户宽限期政策。对2020年2月10日至3月10日到期的授信3000万元以下的小微企业贷款，经客户申请，可提供30天宽限期。

二是疫情防控最吃劲阶段充分提供展期服务。对2020年3月底前到期的授信3000万元以下的小微企业线下贷款，提供最长6个月的贷款展期。其中，对湖北省小微企业客户，以及疫情防控相关领域、受疫情影响较大领域和稳就业、惠民生相关领域客户，提供最长1年的贷款展期。对于2020年6月底前到期的线上小微企业贷款，提供最长1年的展期。截至目前，农行通过延期还本付息措施，为2万多户小微企业（含个体工商户和小微企业主）客户办理了临时性延期偿还贷款服务。

三是疫情防控常态化阶段加大续贷展期支持力度。今年《政府工作报告》要求对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至2021年3月末。人民银行等多部委联合出台多项文件，要求加大对中小微企业的延期还本付息支持。农行按照“优先续贷、应延尽延”的原则，出台疫情防控常态化阶段延期还本付息工作措施，努力提高受惠企业占比。对小微企业贷款，合理放宽办理“续贷”条件，优先通过“续捷e贷”进行续贷，并根据客户需求办理展期。对承诺保持就业岗位基本稳定的企业，根据客户意愿，实施阶段性展期。对符合展期条件的普惠型小微企业贷款，可根据客户申请变更还款方式或更改还款计划，采用分期还本付息方式的客户可变更还款方式为一次利随本清，还本付息日最长可延至2021年3月31日。

《金融时报》记者：信用贷款获得难是中小微企业融资中的突出问题，请问农行目前信用贷款的开展情况如何？

许江：疫情发生后，农行主动加快小微企业信贷结构优化，加大信用贷款投放，稳步提升信用贷款在小微企业贷款中的占比。截至目前，农行小微企业法人信用贷款余额接近3000亿元，占小微企业法人贷款余额比例超过20%。

农行普惠型小微企业贷款中，信用贷款余额与客户占比保持高位并持续提升。截至目前，农行线上普惠型小微企业信用贷款余额占线上普惠贷款的比例超过50%，信用贷款客户占线上普惠贷款客户的比例接近九成。其中，“纳税e贷”以涉税信息为主要授信依据，为纯信用产品，是农行服务小微企业的“拳头产品”。截至目前，该产品贷款余额接近850亿元，贷款客户超过15万户。

此外，农行通过深入推进数字化转型创新产品，充分运用金融科技手段赋能小微企业金融服务，运用大数据、云计算等技术创新深挖内部小微企业客户信息，外部加强与征信、税务、市场监管、社保、科技、电力、供水、燃气等公共部门、信息平台对接，研发投产了基于“代发工资”“支付结算”“科技资产”“社保医保”“水电气费”等数据为主要授信依据的小微企业信用贷款产品，有效拓宽了贷款客户覆盖面，在客户细分领域不断探索创新，提升了小微企业贷款可获得性。

例如，小微企业代发工资模型融资产品，以企业历史代发工资数据为授信计算依据，采用全线上自助贷款流程，提供短期流动资金贷款；“科创贷”把过往的看资产、看现在调整为看技术、看未来，把科技企业的专利权、特殊人才、核心项目等反映企业技术创新实力的要素转化为信用资产，开发符合科技型企业特点的评价体系，为仍处于量产早期但技术领先、市场前景广阔、发展潜力巨大的科技型小微企业提供信贷服务；小微企业社保模型融资产品，以企业实际社保缴纳数据为授信计算依据，采用全线上自助贷款流程，提供短期流动资金贷款；“电费贷”在综合评价小微企业资信基础上，根据企业历史电费缴纳记录，以信用方式发放贷款。

《金融时报》记者：提高首贷率，农行有哪些具体举措？成效如何？

许江：疫情发生后，农行重点加大“首贷户”贷款投放力度，持续提升小微企业客户“首贷率”。深化与政府性担保机构的银担合作，鼓励优先为“首贷户”发放担保贷款。

二季度，农行在全行范围内组织开展“夏融行动”小微企业贷款拓新扩户专项营销活动，制定“首贷户”增长具体目标。同时，通过中国银行(3.470, 0.01, 0.29%)业协会“百行进万企”融资对接活动、大数据分析智慧服务、推广“首贷户”服务经验、研发针对“首贷户”的专项信贷产品等多种方式，加快推动全行“首贷户”客户发展。按照监管部门“首贷户”统计规则，今年以来农行新增“首贷户”客户数量占普惠型小微企业法人客户增量的比例超过30%。

《金融时报》记者：促进小微企业融资“增量、降价”，农行是如何发挥国有大行“头雁效应”的？

许江：今年以来，按照党中央、国务院决策部署，农行坚决服从疫情防控大局，更加积极有为地做好小微金融服务，担当作为、危中寻机，“加速快跑”投放普惠贷款，全力推动农行小微金融业务“增量扩面、提质降本”，有效发挥了国有大行在普惠金融领域做好“六稳”工作、落实“六保”任务的“顶梁柱”和“国家队”作用。

一是加大小微贷款投放。单列普惠型小微企业贷款计划，足额匹配和保障信贷规模。按照《政府工作报告》要求，将全年普惠型小微企业贷款增速调增至40%。在全行组织开展“春蕾计划”小微企业综合金融服务活动。出台多项措施，全力支持疫情防控重点保障小微企业与生活必需品生产供应相关的小微企业经营保供；迅速出台16条专项措施，从扩大信贷投放、提供宽限服务、放宽贷款展期、增加授信额度、倾斜资源保障等方面，全力帮助小微企业复工复产，推出融资组合贷产品“复工贷”，对暂时流动资金受困的小微企业复工复产予以重点支持。截至目前，农行普惠型小微企业贷款比年初增加超2000亿元，贷款增速超过30%，居同业前列。普惠金融领域贷款余额1.3万亿元，是首家普惠金融领域贷款突破万亿元的国有大行。

二是拓宽小微客户覆盖面。在全行组织开展“夏融行动”拓新扩户专项服务活动，全力拓宽普惠贷款客户覆盖面。强化源头服务，加大对新设立优质小微企业的信贷支持力度，研究创新适用性好、竞争力强的专属信贷产品。优化产品功能，扩大客户准入范围。截至目前，农行普惠型小微企业贷款客户比年初增加27万户，位居同业前列。

三是提升小微服务质量。优化调整信贷结构，精准化支持普惠型小微企业，高质量服务实体经济发展。大力支持制造业小微企业，加大信用贷款投放，拓展中长期贷款业务，稳步提升制造业贷款、信用贷款、中长期贷款在小微企业贷款中的占比，加大对个体工商户的信贷投放力度，推动县域普惠型小微企业贷款增长。

四是降低小微融资成本。一方面，通过贷款利率优惠，持续降低普惠型小微企业贷款利率；另一方面，对普惠型小微企业贷款除利息外不收取其他任何相关费用，减免小微企业贷款的资金管理费、财务顾问费，由农行承担抵押评估费、抵押登记费等，通过大力发展信用贷款减少小微企业贷款担保费用，通过提供中长期贷款、无还本续贷等降低贷款衔接和资金周转费用，多措并举降低小微企业综合融资成本。通过降低小微企业贷款利率和减免各项费用等，合计为小微企业降低综合融资成本超过0.8个百分点。